Qual é a melhor idade para se aposentar? Veja passo a passo

Passo a passo para identificar a melhor idade para se aposentar

O primeiro passo para definir qual o momento ideal para se aposentar é identificar qual o objetivo do segurado do INSS, ou seja, de quem busca a aposentadoria. É possível que, ao realizar a análise do direito, seja verificado que o segurado se enquadra em mais de uma regra de aposentadoria ou que poderá preencher outra regra em pouco tempo.

Assim, é primordial entender, por exemplo, se o segurado tem o desejo de se aposentar mais cedo, com a melhor renda ou então com o melhor custo benefício para então escolher o benefício ou traçar uma estratégia. 

Às vezes, contribuir por mais alguns meses pode garantir o preenchimento de uma regra muito mais vantajosa. Em outras situações, esperar pode não trazer vantagem suficiente para compensar o adiamento da aposentadoria. 

Logo, analisar a idade de forma isolada como fator determinante para melhor aposentadoria é ignorar uma realidade previdenciária complexa.

Atenção às regras de aposentadoria

Outro ponto importante é verificar com atenção às regras de aposentadoria.  A Reforma da Previdência, promovida pela EC 103/2019, modificou significativamente as regras de aposentadoria do RGPS.

Para quem já estava filiado ao INSS antes da Reforma, foram estabelecidas regras de transição. Já quem ingressou no RGPS após a Reforma está, em regra, sujeito à aposentadoria programada.

Além disso, permanece a possibilidade de reconhecimento do direito adquirido quando todos os requisitos para determinada aposentadoria foram preenchidos até 13 de novembro de 2019.

A forma de cálculo de cada uma pode ser o diferencial na hora de optar pelo seu benefício. 

Em 2026, algumas das principais regras aplicáveis ao RGPS são: 

Regra	Mulher	Homem	Observações
Aposentadoria programada – regra geral atual	62 anos de idade + 15 anos de contribuição	65 anos de idade + 20 anos de contribuição	Regra geral para quem iniciou suas contribuições ao INSS após a Reforma
Aposentadoria por idade pelo direito adquirido	60 anos de idade até 13/11/2019 + 180 meses de carência	65 anos de idade até 13/11/2019 + 180 meses de carência	É necessário que os requisitos sejam preenchidos até a data da publicação da Reforma
Aposentadoria por tempo de contribuição pelo direito adquirido	30 anos de tempo de contribuição em 13/11/2019	35 anos de tempo de contribuição em 13/11/2019	É necessário que os requisitos sejam preenchidos até a data da publicação da Reforma. Não exige idade mínima
Idade mínima progressiva	59 anos e 6 meses de idade + 30 anos de contribuição	64 anos e 6 meses de idade + 35 anos de contribuição	Idade sobe 6 meses por ano desde 2020 até atingir 62 anos para mulheres e 65 anos para homens
Regra dos pontos	93 pontos + 30 anos de contribuição	103 pontos + 35 anos de contribuição	Soma de idade + tempo de contribuição; pontuação aumenta um ponto por ano até 100 pontos para mulheres e 105 para homens.
Pedágio de 50%	mínimo de 28 anos de tempo de contribuição em  13/11/2019 + 30 anos de tempo de contribuição + 50% do tempo que faltava em 13/11/2019	mínimo de 33 anos de tempo de contribuição em  13/11/2019 + 35 anos de tempo de contribuição + 50% do tempo que faltava em 13/11/2019	Sem idade mínima; aplicável a quem estava a menos de 2 anos de completar o tempo na Reforma
Pedágio de 100%	57 anos de idade + 30 anos de contribuição + pedágio de 100% do tempo que faltava em 13/11/2019	60 anos de idade + 35 anos de contribuição + pedágio de 100% do tempo que faltava em 13/11/2019	Não exige tempo mínimo de contribuição na data da EC103/19, apenas que já fosse filiado ao INSS.
Aposentadoria rural por idade	55 anos de idade + 15 anos de atividade rural	60 anos de idade + 15 anos de atividade rural	Para segurados especiais que trabalham no meio rural em regime de economia familiar ou individualmente, pescadores artesanais e seringueiros. Deve ser comprovado o exercício da atividade rural pelo período exigido
Aposentadoria da pessoa com deficiência por idade	55 anos de idade + 15 anos na condição de pessoa com deficiência	60 anos de idade + 15 anos na condição de pessoa com deficiência	Necessária avaliação biopsicossocial para aferição da deficiência
Aposentadoria da pessoa com deficiência por tempo	20/24/28 anos de tempo de contribuição, conforme deficiência grave/moderada/leve	25/29/33 anos de tempo de contribuição, conforme deficiência grave/moderada/leve	Não exige idade mínima. Exige a avaliação biopsicossocial para aferição do grau da deficiência.
Professor – pontos	88 pontos + 25 anos de magistério	98 pontos + 30 anos de magistério	Exclusivamente funções de magistério. Pontuação é a soma da idade e do tempo de contribuição.
Professor – idade progressiva	54 anos e 6 meses de idade + 25 anos de atividade de professor	59 anos e 6 meses de idade + 30 anos de atividade de professor	A idade aumenta progressivamente a cada 1º de janeiro desde 2020.
Professor – pedágio de 100%	52 anos  de idade + 25 anos de atividade de professor + pedágio de 100% do tempo que faltava em 13/11/2019	55 anos de idade + 30 anos de atividade de professor  + pedágio de 100% do tempo que faltava em 13/11/2019	Não exige tempo mínimo de contribuição em 13/11/2019, apenas a filiação prévia. Exige o cumprimento do tempo mínimo de contribuição na atividade de professor.
Aposentadoria especial – transição	66, 76 ou 86 pontos, conforme 15, 20 ou 25 anos de exposição	66, 76 ou 86 pontos, conforme 15, 20 ou 25 anos de exposição	Exige efetiva exposição a agentes prejudiciais à saúde.

 

Aposentadoria especial – regra geral

15, 20 ou 25 anos de exposição

15, 20 ou 25 anos de exposição

Exige efetiva exposição a agentes prejudiciais à saúde. O STF julgou inconstitucional a idade mínima estabelecida na EC103/19 na ADI6309.

Logo, para saber o momento ideal da aposentadoria não basta verificar apenas a idade atual, devem ser verificados todos os demais requisitos previstos na lei.

Confira o tempo de contribuição até a Reforma da Previdência

Com a publicação da EC103/19, surgiram novas regras de aposentadoria e também regras de transição. Então, avaliar o tempo contributivo até a data da Reforma da Previdência em 13/11/2019 virou requisito indispensável para análise do melhor benefício.

Essa informação pode determinar:

• a existência de direito adquirido;
• a possibilidade de utilização de determinada regra de transição;
• o período necessário para cumprimento de pedágio;
• a possibilidade de aposentadoria por uma regra sem idade mínima;
• a possibilidade de aproveitamento de períodos especiais, rurais ou de outras atividades diferenciadas.

Assim, a análise do direito não deve iniciar apenas pela idade atual do segurado. É necessário reconstruir o histórico contributivo e identificar quais requisitos já estavam preenchidos ou quais estavam próximos de ser alcançados na data da Reforma. 

Verifique as condições pessoais e profissionais 

Além da idade e do tempo de contribuição, as características da vida profissional do segurado podem alterar completamente a análise.

É importante verificar, por exemplo, trabalhou exposta a agentes químicos, físicos ou biológicos;

• exerceu atividade rural;
• é pessoa com deficiência;
• trabalhou como professor;
• exerceu atividade que permita algum tratamento previdenciário diferenciado;
• possui períodos de contribuição que não aparecem corretamente no CNIS;
• possui vínculos empregatícios sem registro ou com informações incompletas;
• realizou contribuições em diferentes categorias. 

Todas estas condições podem ou aumentar o tempo de contribuição ou permitir o enquadramento em regras mais vantajosas, com redução dos requisitos de tempo e/ou idade. 

Analise as regras de cálculo antes da decisão 

A idade isolada também é insuficiente quando se fala em benefício previdenciário vitalício como a aposentadoria, pois é preciso verificar a previsão de renda de cada modalidade de aposentadoria que seria enquadrada. 

A EC 103/2019 modificou significativamente o cálculo de diversas aposentadorias. Como regra geral, o benefício passou a considerar a média de 100% dos salários de contribuição desde julho de 1994 ou desde o início das contribuições, quando posterior, e o coeficiente pode variar conforme o tempo de contribuição.

Na sistemática geral do art. 26 da EC 103/2019, o valor parte de 60% da média, com acréscimo de dois pontos percentuais para cada ano que exceder 15 anos de contribuição para mulheres e 20 anos de contribuição para homens, observadas as particularidades das diferentes modalidades de aposentadoria.

Isso significa que continuar contribuindo pode, em determinadas situações, aumentar o valor da aposentadoria.

Entretanto, não se deve presumir que trabalhar por mais tempo será sempre vantajoso.

É necessário comparar:

• o valor do benefício se requerido imediatamente;
• o valor projetado caso o segurado continue contribuindo;
• a regra de aposentadoria que será alcançada;
• o impacto de novas contribuições na média salarial;
• o custo das contribuições realizadas no período;
• o tempo necessário para recuperar financeiramente o valor que deixou de receber ao adiar a aposentadoria.

Em algumas situações, esperar pode melhorar a renda mensal. Em outras, o aumento do benefício pode não compensar o período em que o segurado deixou de receber aposentadoria.

Por isso, a comparação entre data de início do benefício, renda mensal e custo de postergar a aposentadoria é fundamental. 

Entenda o diferencial do planejamento previdenciário 

O planejamento previdenciário consiste em analisar o histórico contributivo do segurado, identificar os períodos válidos, verificar as regras que podem ser utilizadas e projetar diferentes cenários de aposentadoria.

Um planejamento bem estruturado pode avaliar, por exemplo:

• aposentadoria imediata;
• aposentadoria em uma data futura;
• regras de transição disponíveis;
• direito adquirido;
• reconhecimento de atividade especial;
• conversão de tempo especial quando juridicamente possível;
• períodos rurais;
• períodos como pessoa com deficiência;
• tempo de contribuição ainda não registrado no CNIS;
• possibilidade de aumentar o benefício com novas contribuições;
• impacto financeiro de continuar trabalhando;
• valor estimado da renda mensal em cada cenário.

Outro cuidado importante é não tomar como definitiva a informação apresentada pelo aplicativo ou pelo simulador do Meu INSS. A simulação pode ser útil como ponto de partida, mas o resultado depende da correção dos dados cadastrais e contributivos utilizados no cálculo.

Assim, antes de protocolar o pedido, é recomendável conferir o CNIS, os vínculos, remunerações, contribuições e documentos que possam interferir no reconhecimento do tempo.

Afinal, qual é a melhor idade para se aposentar?

Não existe uma idade única que seja a melhor para todos os segurados. Para algumas pessoas, pode ser interessante requerer a aposentadoria assim que os requisitos forem preenchidos. Para outras, continuar trabalhando e contribuindo por mais algum tempo pode permitir alcançar uma regra diferente ou aumentar a renda mensal.

A resposta depende da combinação entre idade, tempo de contribuição, histórico previdenciário, regras de transição, condições pessoais e profissionais e forma de cálculo do benefício.

Por isso, a pergunta “qual é a melhor idade para se aposentar?” deve ser substituída por uma análise mais completa: qual é a melhor regra e qual é o melhor momento para este segurado requerer a aposentadoria, considerando seus objetivos e o impacto financeiro da decisão?